С 2025 года действует расширенный пакет мер, закрепляющий право на кредитные каникулы до 31 декабря 2025 года, полное списание долгов при гибели или инвалидности I группы, а также прекращение кредитных обязательств до 10 млн руб. для заключивших контракт не ранее 1 декабря 2024 года при наличии судебного акта к этой дате. Эти механизмы охватывают потребительские кредиты, ипотеку и займы, включая кредиты ИП‑участников СВО, с учетом особых правил по НИС для военной ипотеки. Исполнительные производства в отношении участников СВО приостанавливаются на период службы, а право на каникулы и списание распространяется и на членов семьи, если выполнены условия соответствующих норм. Правовая база включает 377‑ФЗ, 391‑ФЗ, а также процессуальные положения 229‑ФЗ об исполнительном производстве и парламентские решения о продлении сроков на 2025 год.
В 2025 году инициирование кредитных каникул возможно в любой момент действия договора, но не позднее 31 декабря 2025 года, при этом период льгот удлиняется на 180 дней после окончания службы по специальному порядку. Проценты и штрафные санкции в период каникул рассчитываются по пониженным правилам, а с 6 апреля 2024 года участникам СВО было предоставлено право не оплачивать проценты, начисленные за период каникул, с перерасчетом графика платежей. Полное прекращение обязательств предусмотрено при гибели или инвалидности I группы участника СВО, а также для членов его семьи по их собственным договорам, оформленным до участия, за исключением отдельных случаев НИС. Для случаев с судебным взысканием к 1 декабря 2024 года действует специальный порядок прекращения обязательств до 10 млн руб. при заключении контракта от 1 декабря 2024 года на срок не менее года, включая супругов.
Приостановление исполнительных производств осуществляется судебным приставом на основании ст. 40 229‑ФЗ, что блокирует удержания и меры по обращению взыскания на период службы и продленного срока, и может инициироваться как самим должником, так и родственниками или представителем. Обращение возможно через подразделение ФССП, портал Госуслуг или почтовым отправлением с подтверждающими документами, включая контракт и сведения об участии. Кредитные организации обязаны рассмотреть требования о каникулах в срок до 10 дней, а при отсутствии ответа в течение 15 дней требование считается принятым по правилам ЦБ. В части ипотечных кредитов в каникулы сохраняется модель расчета процентов как при обычных платежах, тогда как по потребительским займам применяется ограничение в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита, но не выше ставки договора.
СОДЕРЖАНИЕ
Кто имеет право
Право на кредитные каникулы и иные меры поддержки распространяется на мобилизованных, контрактников, добровольцев и ряд сотрудников силовых структур, упомянутых в профильных нормах, а также на членов их семей при соблюдении условий о дате заключения договора займа. Члены семьи включают супругов, несовершеннолетних детей, детей‑инвалидов, учащихся очно до 23 лет и иждивенцев, что позволяет распространять каникулы и освобождение от обязательств на соответствующие договоры. Для прекращения обязательств по 377‑ФЗ при гибели или инвалидности I группы прекращаются обязательства как самого военнослужащего, так и членов семьи и отдельных созаемщиков, с оговорками для НИС. Принятие решений о продлении права на обращение за каникулами до 31 декабря 2025 года подтверждено решениями парламента и профильными публикациями.
Специальный режим прекращения обязательств до 10 млн руб. действует для граждан, заключивших контракт не ранее 1 декабря 2024 года на год и более, при наличии судебного акта о взыскании по состоянию на 1 декабря 2024 года, и распространяется на супругов совокупно. Порог 10 млн руб. применяется в совокупности по обязательствам семьи и может покрывать несколько кредитов, включая потребительские и ипотечные договоры, за пределами НИС. Для кредитов ИП предусмотрено право на каникулы с применением общих правил, а предельные параметры прекращения обязательств по бизнес‑кредитам могут устанавливаться Правительством по согласованию с ЦБ. Важно, что кредитные каникулы по договорам членов семьи ИП на предпринимательские цели не распространяются, если такие члены семьи зарегистрированы как ИП, что следует учитывать при планировании.
Кредитные каникулы доступны по всем видам потребительского кредитования, включая кредитные карты и ипотеку, при условии, что договор заключен до даты мобилизации или начала участия в СВО, а по картам льготный период стартует не ранее даты обращения. Участники СВО могут прервать каникулы досрочно или вносить частичные платежи, направляемые на погашение основного долга, что снижает будущие проценты. Просрочки и неустойки, возникшие с 24 февраля по 7 октября 2022 года, не подлежат уплате для обозначенных категорий участников СВО, что также снижает долговую нагрузку. По завершении каникул срок возврата автоматически продлевается как минимум на время каникул, чтобы сохранить прежний размер платежей.
Правовые основания
Базовые правила установлены Федеральным законом № 377‑ФЗ, который регулирует особенности исполнения обязательств по кредитным договорам участниками СВО, включая прекращение обязательств при гибели и инвалидности I группы и порядок уведомления кредитора. Положения 377‑ФЗ дополнены подзаконными и сопутствующими нормами, включая изъятия для НИС, где обязательства погашаются по линии Росвоенипотеки, а не списываются банком. Федеральный закон № 391‑ФЗ от 23.11.2024 ввел особый порядок прекращения кредитных обязательств до 10 млн руб. для контрактников с 1 декабря 2024 года и их супругов при наличии судебного акта о взыскании на указанную дату. Кроме того, ГД продлила право обращения за каникулами по 377‑ФЗ и 106‑ФЗ до 31.12.2025 и установила включение периода службы плюс 180 дней в расчет льготного периода.
Процедурные вопросы приостановления взысканий регулируются ст. 40 229‑ФЗ «Об исполнительном производстве», которая предусматривает приостановление производств в отношении участников СВО без обращения в суд по инициативе пристава или по заявлению заинтересованных лиц. Ведомственные разъяснения ФССП и региональные публикации подтверждают алгоритм подачи ходатайства о приостановлении, варианты каналов подачи и длительность приостановки на весь срок службы. Функциональные разъяснения ЦБ конкретизируют порядок предоставления каникул, сроки рассмотрения заявления и защиту залогового имущества на период льгот. Дополнительные разъяснения СМИ и профильных правовых систем отражают суть внесенных поправок и сроки их применения в 2024–2025 годах.
Что именно списывают и замораживают
В случае гибели или установления инвалидности I группы прекращаются обязательства по всем кредитным договорам участника СВО, заключенным до участия, за исключением договоров НИС, по которым погашение осуществляет уполномоченный орган по линии 117‑ФЗ. Прекращаются и обязательства членов семьи по их кредитам, а также обязательства совершеннолетних детей, родителей или усыновителей, выступавших созаемщиками по договору участника СВО, при наступлении оснований. В рамках кредитных каникул приостанавливаются платежи, замораживаются неустойки, ограничивается начисление процентов, а исполнительные производства временно прекращаются. По кредитным картам каникулы начинаются не ранее даты подачи требования, а по ипотеке проценты продолжают рассчитываться как при нормальном графике, без увеличения задолженности из‑за льготного периода.
С 6 апреля 2024 года проценты, начисленные в период каникул участникам СВО, могут не подлежать оплате, а банки обязаны были уведомить заемщиков и пересчитать график при завершившихся на эту дату каникулах, что существенным образом снижает итоговую переплату. За период с 24.02.2022 по 07.10.2022 неустойки по кредитам участников СВО не подлежат взысканию, что закрывает наиболее конфликтные эпизоды раннего периода. При применении 391‑ФЗ прекращение обязательств до 10 млн руб. охватывает просроченные долги, по которым на 01.12.2024 уже имелся судебный акт, при условии контракта на 12+ месяцев с 01.12.2024, включая супругов в совокупности. Для НИС действует отдельный порядок, и списание заменяется погашением уполномоченным органом без перекладывания бремени на семью.
В период каникул кредитор не вправе реализовывать предмет залога, а новые платежи могут направляться в первую очередь на погашение тела долга, если заемщик решает платить в добровольном режиме. Кредитная история не ухудшается из‑за оформления каникул, что защищает доступ к будущему кредитованию. Приостановление исполнительного производства исключает удержания с доходов и аресты в период службы, включая выплаты, связанные с участием в СВО, до окончания оснований для приостановки. Восстановление обычного режима обслуживания долга происходит после окончания каникул с автоматическим продлением срока, чтобы платежи остались посильными.
Сравнение мер: что выбрать
| Мера поддержки | Кто имеет право | Базовые условия | Сроки | Эффект |
| Кредитные каникулы | Участники СВО и члены их семей по договорам до даты участия/мобилизации | Подача требования; проценты ограничены; штрафы заморожены | До 31.12.2025 + продление на госпитализацию/безвестное отсутствие | Платежи приостанавливаются, защита залога, без вреда кредитной истории |
| Полное списание (гибель/инвалидность I) | Участник СВО; распространяется на членов семьи и созаемщиков | Основания: гибель, судебное признание умершим или инвалидность I группы; исключения по НИС | С момента подтверждения оснований | Прекращение обязательств по договорам, оформленным до участия, с НИС через Росвоенипотеку |
| Прекращение до 10 млн (391‑ФЗ) | Контракт ≥ 12 мес. с 01.12.2024; наличие судебного акта на 01.12.2024; супруг(а) | Совокупный лимит семьи 10 млн; охватывает несколько договоров | С 01.12.2024, обращение в 2025 по заявлению | Прекращение спорной задолженности в пределах лимита, остаток — в общем порядке |
Как оформить кредитные каникулы
Заявление направляется кредитору любым способом, указанным в договоре, в том числе через представителя или родственника, без нотариальной доверенности, с приложением подтверждающих документов при возможности. При отсутствии документов кредитор вправе запросить сведения у ФНС, которая получает данные от Минобороны, но заемщик обязан предоставить документы не позднее окончания льготного периода. Требование рассматривается до 10 дней, а при молчании более 15 дней каникулы считаются предоставленными с момента направления требования, с последующим предоставлением нового графика платежей. Для членов семьи необходимы документы о родстве и статусе детей/иждивенцев, а для ИП и владельцев МСП — подтверждение статуса и участия.
Каникулы доступны по всем потребительским кредитам, займам и ипотеке, заключенным до участия, при этом по кредитным картам началом считается дата подачи требования. Кредитор не вправе отказать при соблюдении критериев закона, а в период каникул исполнительное производство приостанавливается, залоги не реализуются, а начисленные пени и штрафы не взимаются. Заемщик может вносить добровольные платежи на погашение тела, сокращая будущую процентную нагрузку, либо досрочно прекратить каникулы уведомлением. По ипотеке проценты рассчитываются как при обычном графике, чтобы не раздувать задолженность из‑за льготного периода, в отличие от потребкредитов и карт, где применяется формула 2/3 среднерыночной ПСК.
Списание при гибели или инвалидности I группы
377‑ФЗ предусматривает прекращение обязательств по кредитам участника СВО при гибели, признании умершим или установлении инвалидности I группы с причинной связью, установленной ВВК и МСЭ, распространяющееся на договоры членов семьи и отдельных созаемщиков. Исключение составляют договоры в рамках НИС, где долг погашается уполномоченным органом по 117‑ФЗ, а банк получает средства по ведомственной линии. Направить информацию кредитору могут члены семьи, родственники, наследники или сам военнослужащий в случае инвалидности, при предъявлении подтверждающих документов. Банк России дополнительно разъясняет, что такие списания охватывают займы членов семьи и защищают от взыскания накопившихся санкций, если основания наступили после 24.02.2022.
Процедура начинается с уведомления банка и подачи документов о гибели/инвалидности, после чего кредитор принимает решение и корректно отражает прекращение обязательств, включая направления в бюро кредитных историй, согласно общим разъяснениям. Важно фиксировать причинно‑следственную связь между травмой/заболеванием и выполнением задач СВО, которую устанавливают ВВК/МСЭ, чтобы исключить споры. Если гражданин признан погибшим судом, представляется соответствующий судебный акт, который служит основанием для прекращения обязательств. По иным залоговым договорам снятие обременений следует прекращению обязательств, что подтверждается банковскими разъяснениями и практикой.
Прекращение обязательств до 10 млн руб. (391‑ФЗ)
С 1 декабря 2024 года действует специальный механизм прекращения кредитных обязательств на сумму до 10 млн руб. совокупно на семью для контрактников со сроком контракта от 12 месяцев, заключенным не ранее этой даты, и при наличии судебного акта о взыскании на 01.12.2024. Норма распространяется на супругов, а лимит 10 млн считается по обязательствам обоих супругов, охватывая несколько кредитов и займов, включая потребительские и ипотечные кредиты за пределами НИС. Порядок носит заявительный характер: требуется обращение в банк с комплектом документов, подтверждающих право на прекращение обязательств. Профильные обзоры банковского рынка фиксируют вступление норм в силу и основные параметры применения в декабре 2024-2025 годах.
Процедура включает проверку наличия вступившего в силу судебного акта по состоянию на 01.12.2024, подтверждение заключения контракта и срока службы, а также расчет лимита по семье с учетом всех договоров. Списание по этой норме не требует наступления гибели или инвалидности I группы, так как это отдельный канал прекращения обязательств для разрешения конфликтных судебных долгов. Остатки свыше 10 млн руб. подлежат обслуживанию в общем порядке либо урегулированию по иным механизмам реструктуризации и защиты, включая каникулы. Организационно применение нормы сопряжено с взаимодействием кредиторов, ФССП и реестров судебных актов, что подтверждается официальными и профессиональными источниками.
Исполнительное производство: приостановление и взаимодействие с ФССП
Исполнительное производство в отношении участника СВО подлежит приостановлению полностью или частично на основании ст. 40 229‑ФЗ, и пристав вправе сделать это без суда по собственной инициативе или по заявлению. Приостановление прекращает исполнительные действия, включая удержания и аресты, на срок службы и до устранения оснований, что подтверждается разъяснениями региональных управлений ФССП. Ходатайство можно подать при личном визите, почтой, через портал Госуслуг или интернет‑приемную ФССП, приложив документы, подтверждающие заключение контракта и участие. Родственники должника также могут подать заявление, указав номер производства и приложив подтверждения, что упрощает доступ к защите.
Связка с кредитными каникулами означает, что если производство уже было начато, оно приостанавливается на период каникул, усиливая эффект временной защиты заемщика. В случае прекращения обязательств по 377‑ФЗ или 391‑ФЗ пристав закрывает производство по соответствующим требованиям после подтверждения банком факта прекращения обязательств. Ведомственные публикации ФССП в 2025 году отражают массовое применение приостановления производств в отношении участников СВО, что указывает на устойчивую практику. На уровне регионов отлажено взаимодействие с военкоматами и Фондом «Защитники Отечества» для оперативной фиксации оснований приостановки.
Документы и сроки: чек‑лист
- Заявление о каникулах/прекращении обязательств, поданное заемщиком, родственником или представителем по каналам кредитора, с указанием даты начала и приложением подтверждений при наличии.
- Документы о родстве для членов семьи: свидетельства о браке/рождении, справки об инвалидности ребенка или справка об очном обучении до 23 лет, акт об иждивении.
- Подтверждение участия: выписки из приказов командира, военкомата, сведения, которые банк может запросить у ФНС, получающей данные от Минобороны.
- Для списания по гибели/инвалидности I группы: свидетельство о смерти или судебный акт об объявлении умершим, заключение ВВК/МСЭ и документы от наследников/родственников.
- Для прекращения до 10 млн: судебный акт, вступивший в силу на 01.12.2024, контракт от 01.12.2024 на ≥12 мес., семейные документы для учета лимита, заявление в банк.
- Для ФССП: ходатайство о приостановлении с копией контракта/подтверждением участия, подача через отдел, Госуслуги или почту.
- Сроки рассмотрения: банк — до 10 дней, при молчании 15 дней — каникулы действуют; по OSAGO возврат — по отдельному порядку; по НИС — через уполномоченный орган.
- Дедлайн для каникул: не позднее 31.12.2025, с возможностью указать ретроактивную дату не ранее 21.09.2022, а по картам — с даты требования.
Частые ошибки и как их избежать
Распространенная ошибка — подача «голого» заявления без подтверждающих документов и отслеживания статуса, хотя кредитор может инициировать межведомственные запросы, но заемщик обязан внести документы до конца льготного периода. Нередко упускается возможность приостановить исполнительное производство сразу через ФССП, хотя закон позволяет сделать это быстро и без суда, что экономит средства и нервные ресурсы. Вопросы по НИС требуют специальной логики: вместо списания действует погашение через Росвоенипотеку, и попытки списать долг по ипотеке НИС напрямую через банк ведут к задержкам. Игнорирование правила по кредитным картам о старте каникул с даты требования также приводит к начислениям, которых можно избежать при корректном выборе даты.
Некорректно рассчитывать, что проценты в любые периоды «обнуляются», так как порядок их непризнания касается именно периода каникул участников СВО после 06.04.2024 и требует корректного перерасчета графика. Ошибки в учете лимита 10 млн по 391‑ФЗ на семью приводят к отказам, поэтому необходимо заранее собрать полную картину всех кредитов супругов. Отказ кредитора при наличии оснований закона неправомерен, и следует ссылаться на нормы 377‑ФЗ, 391‑ФЗ и разъяснения ЦБ в переписке и жалобах. Наконец, важно синхронизировать действия с ФССП, чтобы приостановка производств совпадала по времени с началом каникул или прекращением обязательств.
Специфика по видам кредитов
По потребительским кредитам и займам, включая МФО, действуют общие правила каникул, заморозки санкций и ограничений по процентам, установленные разъяснениями ЦБ. По ипотеке проценты рассчитываются как при обычном обслуживании, что предотвращает избыточный рост долга в период каникул, а защита залога действует на весь льготный период. В рамках НИС прекращение обязательств заменяется погашением уполномоченным органом, поэтому взаимодействовать следует с Росвоенипотекой и предоставлять банку соответствующие ведомственные уведомления. По кредитным картам старт каникул — не ранее даты требования, что отличает карты от классических договоров и требует внимательной фиксации даты подачи.
Для ИП и владельцев МСП, являющихся участниками СВО, каникулы доступны по бизнес‑кредитам с сохранением базовых правил, а предельные параметры прекращения по ИП‑кредитам вправе определять Правительство и ЦБ в рамках 377‑ФЗ. В период каникул исполнительное производство приостанавливается и по бизнес‑договорам, если они подпадают под режим, с блокировкой реализаций залога. Кредитная история не страдает от каникул, что особенно важно для предпринимателей при последующем финансировании. По 391‑ФЗ прекращение обязательств охватывает долги под судебным взысканием на 01.12.2024 в пределах 10 млн на семью, что может включать и займы, связанные с предпринимательской деятельностью, за пределами специальных исключений.
FAQ: 10 вопросов и ответов
- Кто имеет право на кредитные каникулы в 2025 году?
Право имеют мобилизованные, контрактники, добровольцы и ряд сотрудников силовых структур, а также члены их семей по договорам, заключенным до участия, при обращении не позднее 31.12.2025. - С какого момента можно поставить каникулы и как долго они действуют?
Начало — не ранее 21.09.2022 (по картам — даты требования), окончание — по завершении службы плюс административные продления, с общим дэдлайном обращения до 31.12.2025 и дополнительными 180 днями в ряде случаев. - Что происходит с процентами и штрафами на каникулах?
Проценты ограничены формулой ЦБ, штрафы замораживаются, а проценты, начисленные на каникулах после 06.04.2024, участники СВО вправе не оплачивать с перерасчетом графика. - Можно ли реализовать залог на каникулах и испортится ли кредитная история?
Продажа залога запрещена в период каникул, а запись о каникулах не ухудшает кредитную историю. - В каких случаях долги списываются полностью?
При гибели участника СВО, судебном признании умершим или установлении инвалидности I группы с причинной связью, установленной ВВК/МСЭ, прекращаются обязательства участника и членов семьи с оговорками по НИС. - Что такое прекращение обязательств до 10 млн руб. и кто может воспользоваться?
Это режим 391‑ФЗ для контрактов с 01.12.2024 на срок не менее 12 месяцев и при наличии на 01.12.2024 судебного акта о взыскании, распространяется на супругов, лимит общий на семью. - Как приостановить исполнительное производство по долгам?
Подать ходатайство в ФССП, приложив подтверждение участия/контракта, через отделение, почтой или Госуслуги; пристав приостанавливает производство без суда на срок службы. - Кто может уведомить банк о гибели/инвалидности участника?
Сам военнослужащий (при инвалидности), члены семьи, родственники или наследники с документами, подтверждающими право и родство. - Распространяются ли меры на ИП и бизнес‑кредиты?
Да, ИП‑участники СВО имеют право на каникулы по бизнес‑кредитам, а предельные параметры прекращения по ИП‑кредитам может устанавливать Правительство с ЦБ; по членам семьи‑ИП на предпринимательские цели каникулы не распространяются. - Какой минимальный набор документов понадобиться для банка и ФССП?
Заявление, документы об участии/контракте, документы о родстве для семьи, при списании — свидетельство о смерти/судебный акт/заключение ВВК/МСЭ; для ФССП — ходатайство и подтверждение участия.